privind limitarea riscului de credit la creditul de consum
Având în vedere prevederile art. 44 și 55 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară, cu modificările și completările ulterioare, ale art. 2 lit. m), ale art. 59 alin. (2) lit. g), ale art. 168 și 177 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 97/2000 privind organizațiile cooperatiste de credit, aprobată și modificată prin Legea nr. 200/2002,
în temeiul dispozițiilor art. 2 alin. (2) din Legea nr. 101/1998 privind Statutul Băncii Naționale a României, cu modificările și completările ulterioare,
Banca Națională a României emite prezentele norme.
Prezentele norme se aplică instituțiilor de credit persoane juridice române și sucursalelor instituțiilor de credit străine, autorizate să funcționeze pe teritoriul României, denumite în continuare împrumutători, și reglementează condițiile de acordare, garantare și derulare a creditelor de consum.
(1) Creditul de consum reprezintă creditul acordat persoanelor fizice în vederea satisfacerii nevoilor personale, ale familiei sau ale gospodăriei acestora sau a achiziționării de bunuri.
(2) Nu sunt considerate credite de consum creditele destinate să finanțeze construirea, cumpărarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinație locativă.
Acordarea, garantarea și derularea creditelor de consum se realizează de împrumutători pe baza unor norme interne de creditare aprobate de consiliul de administrație, în cazul instituțiilor de credit persoane juridice române, și, respectiv, de organele statutare, în cazul sucursalelor instituțiilor de credit străine.
În cadrul normelor interne de creditare, pentru fiecare tip de credit din categoria creditelor de consum, se reglementează cel puțin următoarele elemente:
a) organizarea activității de acordare, garantare și derulare a respectivului tip de credit;
b) clauzele obligatorii ale contractului de credit;
c) documentația care stă la baza contractului de credit. În acest sens împrumutătorii trebuie să întocmească modele ale contractului de credit, ale declarațiilor prevăzute la art. 6 și, dacă este cazul, ale contractelor de garanție;
d) competențele de aprobare a creditelor, în funcție de valoarea acestora. În acest scop fiecare împrumutător trebuie să stabilească valoarea de la care un credit este considerat credit de valoare mare;
e) indicatorii pe baza cărora se evaluează bonitatea solicitanților de credite de consum și modul de calcul al acestor indicatori.
Creditele de consum sunt acordate pe baza unui contract de credit ale cărui clauze vor fi stabilite prin normele interne ale împrumutătorilor, cu respectarea prevederilor prezentelor norme.
Documentația care stă la baza contractului de credit de consum trebuie să cuprindă cel puțin următoarele elemente:
a) documente care atestă capacitatea persoanelor în cauză de a dispune de venituri certe cu caracter permanent, precum adeverință de salariu, declarație de venit;
b) declarație pe propria răspundere privind valoarea angajamentelor de plată ale solicitantului și ale familiei acestuia și în mod special a obligațiilor devenite exigibile și neonorate la scadență. Împrumutătorii pot solicita copii de pe documentele care atestă gradul de îndatorare a solicitantului și a membrilor familiei sale;
c) declarație pe propria răspundere privind litigiile cu terții, cu precizarea, după caz, a motivelor care au condus la situațiile respective.
(1) Aprobarea fiecărui credit de consum se face în condițiile stabilite de normele interne de creditare ale împrumutătorilor.
(2) Condițiile trebuie să se refere cel puțin la următoarele elemente:
a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele, domiciliul/reședința, codul numeric personal, cetățenia;
b) informații/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea creditului, scadența/schema de rambursare, destinația, moneda și, dacă este cazul, avansul depus de solicitant și garanțiile prezentate;
c) informații despre bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor art. 8;
d) situațiile speciale în care se află solicitantul de credit de consum în raport cu terții, precum litigii care ar putea afecta în mod semnificativ bonitatea acestuia.
La evaluarea bonității solicitantului se va avea în vedere ca ratele de plătit, respectiv principalul și dobânda, să reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale solicitantului și ale familiei sale, calculate ca diferență între veniturile totale și angajamentele evidențiate în declarația prevăzută la art. 6 lit. b).
(1) În situația în care creditul de consum are ca destinație achiziționarea de bunuri, solicitantul trebuie să prezinte garanții personale din partea unor terți sau să achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri.
(2) Acordarea creditelor de consum care au alte destinații decât cea prevăzută la alin. (1) este condiționată de prezentarea de către solicitant a unor garanții reale și/sau de prezentarea unor garanții personale din partea unor terți, la nivelul creditului solicitat.
(3) Împrumutătorii evaluează bonitatea terților menționați la alin. (1) și (2) potrivit condițiilor stabilite prin normele proprii de creditare.
(4) Pot face excepție de la prevederile alin. (2) facilitățile de creditare prin trageri în descoperit de cont, precum și creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit care nu au asociat un cont de depozit, a căror valoare nu depășește de trei ori nivelul venitului net lunar cu caracter permanent al solicitantului, calculat ca diferență între veniturile totale cu caracter permanent ale acestuia și angajamentele evidențiate în declarația prevăzută la art. 6 lit. b), fără a depăși însă o limită stabilită prin normele interne de creditare ale împrumutătorului.
Contractele de credit încheiate de împrumutători cu societăți comerciale, în baza cărora sunt acordate acestora linii de credit pentru achiziționarea fondului de marfă, trebuie să includă clauze potrivit cărora, în situația vânzării în rate/pe credit a respectivelor bunuri, societățile comerciale vor impune condiții de acordare, derulare și garantare a creditelor cel puțin la fel de stricte precum cele prevăzute de prezentele norme.
(1) Pot face excepție de la prevederile art. 8 și 9 următoarele tipuri de credite de consum: creditele pentru studii, creditele pentru vacanță și călătorii, creditele pentru efectuarea de tratamente medicale, creditele pentru participarea la conferințe și simpozioane organizate în străinătate, creditele cu destinație agricolă.
(2) Împrumutătorii vor stabili prin normele proprii de creditare condițiile de acordare și de garantare a tipurilor de credite prevăzute la alin. (1).
Pe durata derulării creditului de consum împrumutătorii au obligația să urmărească îndeplinirea condițiilor prevăzute în contractul de credit de consum, precum cele referitoare la destinația creditului și plata la scadență a ratelor reprezentând principalul și dobânda.
Până la data intrării în vigoare a prezentelor norme, băncile vor proceda la modificarea în mod corespunzător a normelor interne de creditare, iar casele centrale vor proceda la modificarea în mod corespunzător a reglementărilor-cadru privind condițiile de acordare, garantare și derulare a creditelor de consum de către cooperativele de credit afiliate, fără a putea stabili cerințe mai puțin stricte decât prezentele norme.
Casele centrale vor supraveghea respectarea de către cooperativele de credit afiliate a cerințelor prevăzute în prezentele norme.
Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sancțiunilor și/sau a măsurilor prevăzute la art. 69 alin. 2 și la art. 70 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară, cu modificările și completările ulterioare, sau, după caz, la art. 189 și 191 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 97/2000 privind organizațiile cooperatiste de credit, aprobată și modificată prin Legea nr. 200/2002.
Prezentele norme intră în vigoare la data de 1 februarie 2004.
Președintele Consiliului de administrație
al Băncii Naționale a României,
Mugur Isărescu
București, 18 decembrie 2003.
Nr. 15.
────────────────
Sursă: legislatie.just.ro (Monitorul Oficial). Textul afișat este forma consolidată curentă.
Folosim cookie-uri pentru analiza traficului. Vezi Politica de confidențialitate pentru detalii.