REGULAMENT Nr. 6 din 14 noiembrie 1995

Obiect

Prezentul regulament are ca obiect stabilirea unor principii și reguli de organizare în activitatea de servicii de transfer de fonduri și decontare prin cartele de plată, denumite, pentru scopurile prezentului regulament, plati cu card, efectuate de societățile bancare, denumite în continuare bănci.

Definiții

În înțelesul prezentului regulament, termenii și expresiile de mai jos au următoarele semnificatii:

1. Agent de decontare este o persoană juridică desemnată, prin obligații reciproce, sa initieze decontarea finala a plăților în numele tuturor participanților la decontare.

2. Obligații reciproce sunt actele formale născute din contracte sau din lege, desemnând drepturi și obligații ale părților, reguli comune și proceduri standardizate referitoare la plățile cu carduri, care, dacă au ca parte semnatara o persoană juridică română, vor fi în mod obligatoriu redactate și în limba română.

3. Automatul programabil este un dispozitiv ale cărui date de ieșire depind de datele de intrare și de logica programului intern prin care, cu ajutorul unui card compatibil, sunt inițiate și pot fi efectuate operațiuni în numele și pe contul unui comerciant care are constituită și poate prelua răspunderea materială asupra automatului programabil, inclusiv asupra:

Din punct de vedere al accesului la echipamente sau proceduri de prelucrare a datelor, un automat programabil poate, printr-o utilizare combinata a tehnicilor de transmisie și prelucrare a datelor, denumita telematica, opera cu referința în timp real la date administrate de o unitate centrala (on-line) sau fără o astfel de referința (off-line).

Din punct de vedere comercial, pe baza unui card, un automat programabil vinde numerar și/sau, după caz, servicii, cu prioritate de informare.

4. Autorizarea plății cu card este un ansamblu de metode și proceduri prevăzut în obligații reciproce prin care, inclusiv prin intermediul unui automat programabil, comerciantul transmite informație referitoare la un card pentru care dorește sa minimalizeze riscul de a-l accepta ca mijloc pentru plata, informație pe baza căreia cere și primește un răspuns reflectând opinia emitentului.

5. Codul de identificare a băncii, prescurtat, conform practicii internaționale , prin care termenul IIN, este un cod inalienabil oricărui card care este atribuit în vederea identificarii la plata prin card a băncii la care deținătorul face trimitere pentru a face plata.

6. Cartela de plată, care va fi denumita, conform practicii internaționale, card, este un suport de informație standardizat, securizat și individualizat care semnaleaza ca deținătorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de către comerciant ca mijloc de plată, de către deținător, a obligațiilor asumate de către utilizator la procurarea de mărfuri, consumul de servicii sau obținerea de avansuri în numerar de la comerciant, în termenele și în condițiile legii, a obligațiilor reciproce și a altor reglementări aplicabile.

Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform condițiilor în care a fost emis, stipulate prin obligații reciproce.

În vederea prevenirii riscurilor de neplata, orice instrument de plată, inclusiv cardul, va fi acceptat ca mijloc pentru plata, astfel încât să permită unui sistem de transfer de fonduri:

7. Credit cardul indica faptul ca deținătorului i-a fost deschisă o linie de credit care îi permite sa achizitioneze bunuri, servicii și/sau numerar în limita unui plafon stabilit în prealabil.

Credit cardul va fi emis și operat astfel încât să permită preluarea de date pe baza cărora deținătorul:

8. Card multifunctional este orice debit card care are și alte funcții care îl pot face recunoscut ca mijloc pentru plata, precum:

9. Debit cardul permite ca deținătorului sa îi poată fi debitata în mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor și/sau numerarului, achiziționate pe seama fondurilor din contul sau, la o persoană juridică care are în obiectul sau de activitate atragerea de depozite bănești.

10. Comerciantul este o persoană juridică sau un automat programabil asupra căruia aceasta are constituită și poate prelua răspundere materială și care accepta cardurile ca mijloc pentru plata ca parte a unui sistem de prevenire și împărțire a riscului la care, în termenele și condițiile obligațiilor reciproce, este parte și asupra căruia poate cere să fie instruit.

11. Decontarea este descărcarea de o obligație între doua sau mai multe părți, inclusiv între acelea care au calitatea de participant la decontare, în vederea finalizarii transferului de fonduri și trecerii acestora în mod necondiționat și irevocabil în proprietatea beneficiarului, printr-o formă de finalitate a plății.

În cazul decontărilor fără numerar, părțile reflecta descărcarea de obligații prin înscrieri în evidente, inclusiv în conturi deținute la cel puțin o banca și/sau la un agent de decontare desemnat prin obligații reciproce ca parte a unui sistem interbancar de transfer de fonduri.

O decontare între doua părți este considerată finala, în cazul și la momentul când un transfer irevocabil al creditului se produce în conturile deschise de către agenții de decontare ai celor două părți la o instituție de decontare definită.

O decontare finala este considerată ultima, dacă, pentru descărcarea obligației inițiale între părți, sunt transferate irevocabil fonduri în creditul conturilor deschise de banca de emisiune a monedei în care este deschisă plata având ca efect o creștere a pasivelor acesteia.

12. Dematerializarea este rezultatul operațiunii de eliminare a documentelor care dovedesc sau certifica, confectionate pe suport hirtie, și preluarea datelor acestora prin înregistrări compatibile cu alte medii de păstrare, transmitere, prelucrare și valorificare a informatiei.

13. Deținătorul este persoana fizica sau juridică pe numele căreia este emis cardul în termenii și condițiile obligațiilor reciproce cu emitentul, care includ soluții și pentru situația în care deținătorul nu este aceeași persoana cu utilizatorul.

14. Emitentul cardului este o banca fie ca este proprietara marcii distinctive sub care este emis cardul, fie ca are cu proprietarul marcii obligații reciproce care îi permit sa emita cardul.

15. Evidente sunt orice informații referitoare, doveditoare sau care certifica plati, alcătuite prin efectul legii, reglementărilor Băncii Naționale a României, obligațiilor reciproce sau altor reglementări aplicabile.

16. Finalitatea plății reprezintă într-un sistem interbancar de transfer de fonduri care are participanți la decontare și un agent sau o instituție de decontare, desemnată și recunoscută de aceștia ca relevanta pentru acoperirea riscurilor de neplata, o obligație necondiționată asumată pentru încheierea transferului de fonduri, astfel:

17. Fondurile sunt acel tip de valori transferabile pentru plata, exprimate în instrucțiunile care o descriu printr-o sumă de bani și preschimbabile la vedere în forma bănească pentru decontare, valori din care se constituie dreptul necondiționat al debitorului asupra unui terț acceptabil de către creditor pentru plata.

18. Imprinter este un dispozitiv mecanic care permite, pe suprafața unei evidente pe suport hirtie, de obicei o nota de plată pe care urmează să fie semnată de luare la cunoștința de către utilizator, denumita conform practicii internaționale imprinter voucher, luarea unei amprente, după elementele confectionate în relief prin gofrare/embosare pe fața cardului.

19. Instituție de decontare este banca de emisiune de moneda în care este descrisă plata sau o persoană juridică care deschide agenților de decontare sau, după caz, direct participanților la decontare conturi prin care au loc între aceștia transferuri de fonduri prin care se realizează decontarea finala sau, la banca de emisiune, finala și ultima.

20. Participant la decontare este semnatarul unor obligații reciproce care, în cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri, schimba în mod nemijlocit instrucțiuni de a face plati cu alți participanți la decontare și care deschide și menține un cont de decontare la un agent de decontare.

Participantul la decontare, în calitatea sa de participant direct sau membru într-un sistem interbancar de transfer de fonduri, poate acționa în numele unor participanți indirecti, pe baza obligațiilor reciproce pe care le semnează și care permit participanților indirecti, prin acțiunea celor direcți, accesul la transferul de fonduri între bănci prin schimbul de instrucțiuni de a face plati și/sau decontarea.

21. Codul personal de identificare aferent unui card, prescurtat, conform practicii internaționale, prin termenul PIN, este un cod personal atribuit biunivoc de către emitent unui deținător de card, pe care utilizatorul poate fi pus în situația de a-l reproduce în vederea verificării identității deținătorului la o plata cu card deservita de un automat programabil sau de un alt mijloc apt sa preia și sa recunoască pentru comerciant, precum și sa protejeze, cel puțin față de acesta din urma, conținutul respectivului PIN. Acolo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date, PIN poate fi considerat ca echivalentul electronic al semnăturii deținătorului cardului.

22. Plata este actul prin care, pe baza unui set de proceduri între părți, are loc satisfacerea sau descărcarea de o obligație prin furnizarea de către debitor a unui drept necondiționat pe care îl are asupra unui terț și care să fie acceptabil pentru creditor.

23. Proprietar de marca, denumit, conform practicii internaționale, credit card company, este o persoană juridică, care este proprietarul marcii sub care este emis un credit card și care, conform obligațiilor reciproce în care este semnatara, poate furniza și servicii de marketing, prelucrare de informație, precum și alte servicii persoanelor cărora le acorda permisiunea de a folosi marca respectiva.

Tipurile de proceduri în cadrul unei plati, inclusiv a unei plati cu card sunt: transferul și decontarea, intermediara și finala a fondurilor.

24. Procesor este orice persoană juridică care, în baza unor obligații reciproce la care emitentul este parte semnatara, poate acționa în plati cu carduri ca intermediar între deținător, comerciant, emitent, alt procesor și/sau altă persoană juridică.

25. Răspunsul este rezultatul autorizării și poate conține unul dintre următoarele tipuri de mesaj referitor la card:

26. Riscurile de neplata sunt acei parametri negativi sau perturbatori pe considerarea, evaluarea și împărțirea cărora sunt fundamentate actele și faptele părților în plati, inclusiv cele cu card și care vor fi, fără vreo limitare la aceasta, considerate, în cazul plăților descrise în aceeași moneda, sub următoarele forme:

27. Sistem de plati este un ansamblu de acte și fapte realizate de un grup de persoane și instituții care a adoptat și respecta instrumente și proceduri pentru a face banii sa circule în spațiu și timp în vederea plăților, conform prevederilor legii, obligațiilor reciproce sau reglementărilor aplicabile, după caz.

28. Sistem interbancar de transfer de fonduri este acel sistem de plati care, pe baza unui contract sau a unei legi ori prin efectul acesteia, face fondurile sa circule în spațiu și timp, între cel puțin trei participanți la decontare, semnatari ai unor obligații reciproce de a respecta reguli comune și proceduri standardizate pentru a transmite și a deconta obligațiile bănești care intervin între ei, fie în numele și pe contul lor, fie la cererea clienților lor care le ordonă sau îi mandatează să facă o plata.

Sistemul interbancar de transfer de fonduri asigura finalitatea decontării prin stingerea datoriilor sau creanțelor, una cîte una, în mod individual, tehnica denumita, conform practicii internaționale, decontare pe brut și/sau prin stingerea de către un agent de decontare numai a diferenței dintre datoriile și creanțele tuturor participanților la decontare sau a tuturor combinatiilor de cîte doi astfel de participanți, tehnica denumita conform practicii internaționale, decontare pe net.

29. Transferul de fonduri este actul de a transmite sau a crea drepturi asupra fondurilor. Transferul interbancar de fonduri este initiat de o banca și se încheie prin decontarea finala a sumei, în momentul și în forma hotărîte în cadrul unui sistem interbancar de transfer de fonduri pentru înregistrarea în conturile agentului de decontare.

30. Utilizator este orice persoană fizica acceptată de comerciant, inclusiv prin intermediul unui automat programabil ca având acces la drepturile conferite de card deținătorului.

Elemente ale cardului

1. Cardul reprezintă și funcționează ca semnul distinctiv, larg recunoscut, în primul rind de către comercianți, ca deținătorul are dreptul de acces la o procedură de autorizare și plata cu card.

Conform obligațiilor reciproce, emitentul va asigura trasaturi de securitate care să protejeze corpul material al cardului ca suport de informație. Totodată, emitentul va asigura trasaturi de personalizare încorporate pe suprafața cardului, și, după caz, în alte componente inserate în corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetica și circuitul sau circuitele integrate.

Emitentul se va asigura și va răspunde pentru orice alte eventuale trasaturi de siguranță și personalizare ale cardului, accesibile sau nu simtului sau cunoașterii comune care să nu permită falsificarea sau alterarea informatiei revelatoare pentru plata prin card, ori utilizarea frauduloasă sau improprie a acestuia la plata, precum și restrîngerea efectelor pierderii, furtului, deteriorării, distrugerii, precum și pentru evitarea producerii oricăror efecte materiale dăunătoare părților sau încrederii în plata cu card.

2. Emitentul are responsabilitatea pentru încadrarea confectiei materiale a cardului și a informatiei minime pe care trebuie să o conțină și să fie capabil să asigure următoarele caracteristici comune:

2.1. fabricarea din material plastic cu aceleași dimensiuni, indiferent de emitent, în stricta conformitate cu ISO 7810 și ISO 7813;

2.2. să prezinte pe partea din fața (recto) următoarele:

- numărul cardului, putind avea maximum de caractere prevăzut în obligațiile reciproce;

- numele, prenumele și orice alte elemente care să permită evitarea confuziilor referitoare la identitatea deținătorului, într-o redactare cu caractere latine și fonturi conforme obligațiilor reciproce;

- data cronologică a expirării valabilității cardului (LL/AA), conform calendarului gregorian, cu precizarea în obligațiile reciproce a timpului convențional în care este stabilită ora expirării în evidentele emitentului;

- denumirea și sigla emitentului aplicate conform reglementărilor în vigoare, astfel încât sa nu induca în eroare comerciantul și sa nu furnizeze informație falsa despre emitent;

- o holograma vizibila la lumina naturala.

Toate aceste înscrisuri se vor face prin gravare laser (recomandat), sau embosare;

2.3. să prezinte pe partea din spate (verso) următoarele:

Obligații comune

1. Având în vedere posibilitatea utilizării cardului ca mijloc pentru plata, toți emitentii se vor conformă reglementărilor Băncii Naționale a României privind autorizarea sistemelor de plati.

2. Emitentii, procesorii și comercianții sunt obligați ca, în vederea autorizării, să facă dovada la momentul emiterii cardului ca dețin sau au acces, pe toată durata plăților cu respectivul card, la sisteme de transfer și decontare compatibile cu cardul propus spre autorizare și performanțe în raport cu serviciile pe care intenționează să le ofere, asa cum este prevăzut în obligațiile reciproce.

3. Emitentii, procesorii și comercianții sunt obligați ca, în vederea autorizării, să facă, sub semnatura emitentului, o evaluare scrisă a riscurilor în transferul, decontarea și administrarea informatiei din plățile cu cardul propus.

4. Pentru desfășurarea plăților cu card, precum și pentru evaluarea eforturilor părților de a promova concurenta loiala și a salvgarda interesul public, toți participanții la plățile cu card au obligația sa încheie și să semneze obligații reciproce.

Obligațiile emitentului

1. Cardul este, pe tot parcursul existenței sale, proprietatea emitentului, care va lua toate măsurile pentru a cuprinde în obligațiile reciproce clauze care să prevină, sa acopere și sa împartă riscurile în cursul întregii activității cu carduri.

2. Emitentul va elibera, va preschimba și va reînnoi un card la inițiativa persoanei care solicită și motiveaza în scris aceasta, după verificarea fezabilitatii și oportunității, în cazul satisfacerii cererii.

În acest scop, pentru evaluarea, limitarea și împărțirea riscurilor, emitentul poate cere persoanei care solicită un card toate datele și orice document, în forma veridica și actualizată, inclusiv pentru scopurile verificării identității potențialului deținător, a determinării profilului sau în calitate de consumator, precum și a bonitații sale.

3. Emitentul răspunde pentru crearea și organizarea de evidente referitoare la plata cu cardul emis, inclusiv pentru proceduri de notificare a îndeplinirii, rezilierii sau modificării obligațiilor asumate prin obligații reciproce, acordind un interval de timp rezonabil între notificare și intrarea în vigoare a acestora.

4. Emitentul va comunică părții sau părților semnatare, după caz, în primul rind deținătorului și comerciantului pentru o buna fundamentare a deciziilor acestora și protecția sistemului plății cu card, cel puțin următoarele elemente:

5. Emitentul va lua neîntîrziat toate măsurile necesare pentru a evalua, a preveni și, după caz, a limita riscurile ce se pot produce prin utilizarea în continuare a unui card despre care a luat cunoștința ca este sau este declarat ca pierdut, furat, deteriorat, distrus sau implicat în orice alt eveniment care ar pune, total sau parțial, vreuna dintre părțile unei plati cu card în imposibilitatea de a-și exercită drepturi sau, după caz, îndatoriri pentru evitarea riscurilor de neplata.

6. Emitentul va prelua răspunderea pentru pierderile suferite la plățile cu card:

6.1. pentru toate tranzacțiile neautorizate de deținător, dacă:

6.2. pentru toate pagubele produse de erorile în tranzacții apărute din cauza defectelor sau la alte sisteme tehnice, în afară de cazul în care defectul era evident pentru utilizator sau semnalat acestuia într-o formă scrisă, inclusiv prin conținutul unui mesaj pe ecran.

Răspunderea emitentului se va limita la sumele debitate eronat din contul deținătorului, plus dobinda aferentă acestor sume, dacă obligațiile reciproce nu completează sau nu modifica aceste prevederi.

7. Emitentul are obligația de a pune la dispoziția deținătorului evidente aferente plăților cu cardul acestuia, inclusiv extrase de cont.

8. Emitentul va sigura confidențialitatea datelor privind deținătorul cardului și a plăților cu cardul pentru care a primit cerere de autorizare.

9. Dacă emitentul nu este proprietar de marca îi revine obligația sa evalueze, sa prevină și să aibă în funcțiune, în baza obligațiilor reciproce, o modalitate de împărțire a riscurilor de neplata ce se pot produce prin influența drepturilor și obligațiilor din obligațiile reciproce cu proprietarul de marca asupra propriilor decontări sau asupra obligațiilor reciproce pe baza cărora emitentul acționează ca participant, agent sau instituție de decontare.

10. Emitentul are obligația de a instrui cel puțin pe deținător și pe comerciant să respecte procedurile și intervalele de timp în alcătuirea și transmiterea de evidente și orice alte informații care pot contribui la realizarea finalitatii decontării.

11. Emitentul are obligația de a instrui pe comerciant referitor la comportamentul optim în caz de frauda la o tentativa de plată cu card, precum și asupra procedurilor și intervalelor de timp pentru reținerea respectivului card și, după caz, colaborarea cu autoritățile statului în limitarea efectelor riscurilor de neplata.

Alte drepturi și obligații

1. Emitentul are obligația de a contribui la impunerea obligațiilor asumate prin obligații reciproce, luând totodată măsuri pentru salvgardarea interesului public, asigurarea unei concurente loiale, apărarea bunei reputatii a clienților și a marcilor, în scopul instaurării și obținerii unui climat de afaceri favorabil comerțului efectuat de bănci cu servicii de plati cu carduri.

Pentru acest scop, cu autorizarea Băncii Naționale a României, emitentii se pot asocia în organizații profesionale nonprofit pentru studiul pieței, urmărirea performantei prestatorilor și persuasiune morala pentru respectarea unor coduri de conduita în comerțul efectuat de bănci cu servicii de plati cu carduri.

Principii de procedura

Emitentul își va organiza activitatea și evidentele astfel încât să poată gestiona distinct cel puțin două faze al plății cu card:

1. o faza nonbancara, care cuprinde emiterea cardului, inițierea și schimbul de informații pentru autorizarea cererii comerciantului de a-l accepta ca mijloc pentru plata, precum și circuitul și evidenta informatiei convenite în obligațiile reciproce pentru finalitatea decontării plăților cu card, faza denumita, pentru scopurile prezentului regulament, FAZA 1;

2. o faza bancară care cuprinde, după încheierea FAZEI 1, operarea de înscrieri în evidente, inclusiv în conturi deschise la bănci, agenți, participanți sau instituții de decontare, în măsura în care acestea sunt bănci pentru finalitatea decontării plăților cu card, faza denumita, pentru scopurile prezentului regulament, FAZA 2.

Emiterea cardurilor

Pentru emiterea cardului emitentii vor respecta următoarele principii și proceduri:

1. dobindirea calității de emitent de card se face după dobindirea autorizării cardului ca instrument de plată de Banca Naționala a României.

În scopul obținerii autorizației, în conformitate cu prevederile Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 1/1995, emitentul va prezenta Băncii Naționale a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare următoarea documentație:

- cererea de autorizare însoțită de cinci specimene ale cardului;

- toate normele interne legate de carduri, aprobate de consiliul de administrație al emitentului;

- în cazul în care emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta toate certificarile primite de la proprietar cu privire la designul și condițiile tehnice de executare a cardului, a softului utilizat, precum și a aparaturii montate la comerciant;

- în cazul în care cardul este cu circulație internationala și emitentul nu este proprietar de marca, se vor prezenta și certificarile proprietarului de marca cu privire la integrarea în sistemul de autorizare și decontare a acestuia;

- un business plan, care va cuprinde următoarele elemente:

I. informații privitoare la emitent:

- active/cifra de afaceri;

- poziția băncii în zona de utilizare a cardului;

- segmentul de piața deținut de banca;

- numărul și tipul conturilor, sucursalelor și filialelor;

- alte instrumente de plată emise și autorizate de Banca Naționala a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare până la momentul prezentării cererii de autorizare;

- descrierea sistemului informatic al băncii;

II. informații despre card:

- ce tipuri de card se intenționează a fi emise;

- aria de utilizare a cardului;

III. informații despre aria de utilizare a cardului:

- populație;

- numărul de clienți potențiali;

IV. obiective:

- numărul de carduri care vor fi emise;

- modul de efectuare a analizei de solvabilitate în cazul credit cardurilor;

- estimarea numărului de tranzacții anuale;

- data la care se intenționează începerea emiterii cardului respectiv;

- canalele de distribuție (la ghiseu, sucursale, prin posta etc.);

- tipul de hardware și software ce urmează a fi folosit;

- strategia de promovare a produsului, modul de organizare a campaniei publicitare;

V. o estimare, pe durata a 3 ani, a veniturilor și cheltuielilor legate de card(uri) și utilizarea acestora.

În urma studierii documentației prezentate, Banca Naționala a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare va emite, în decurs de 30 de zile de la data primirii documentației, o autorizație provizorie, valabilă 90 de zile, perioada în care emitentul se va afla sub monitorizarea unei echipe specializate din cadrul Băncii Naționale a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare sau din cadrul sucursalelor Băncii Naționale a României, în cazul în care zona de activitate a cardului acoperă și alte orașe din țara.

Obiectivele urmărite în perioada de monitorizare sunt:

- derularea zilnica a operațiunilor;

- extragerea și analizarea săptămânală a statisticilor rezultate din utilizarea cardurilor, în scopul prevenirii unor potențiale probleme;

- analiza desfășurării activității serviciului de gestiune a riscului (dacă exista) sau a celui responsabil de aceasta activitate;

- analiza modului de decontare a operațiunilor;

- elaborarea de rapoarte saptaminale de monitorizare.

În situația în care rezultatele obținute în perioada de monitorizare sunt satisfăcătoare, Banca Naționala a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare - va emite autorizația pentru tipul de card solicitat a fi pus în circulație;

2. emiterea cardului se face la cererea persoanei care dorește sa dobindeasca calitatea de deținător și care va depune, în prealabil, o cerere scrisă de emitere a cardului, în forma și în condițiile hotărîte de emitent;

3. acordarea calității de deținător este un drept discretionar al emitentului și nu un drept al clientului unei bănci, emitentul asumându-și obligația sa verifice, până la eliminarea oricărui motiv de dubiu, datele cerute persoanei care dorește sa devină deținător și pe care aceasta le-a furnizat; în acest scop, emitentul are obligația sa verifice cel puțin identitatea, autenticitatea documentelor prezentate și a veridicitatii și actualitatii informatiei pe care acestea o conțin, precum și a oricăror date și elemente de performanță economico-financiară și de conformitate administrativă pe care emitentul le-ar putea considera necesare pentru evaluarea activității și faptelor clientului, care ar putea genera riscuri în plata cu card;

4. la emiterea cardului, sub marca unui proprietar de marca, emitentul executa mandatul acestuia în termenele și în condițiile obligațiilor reciproce;

5. pe baza cererilor aprobate, emitentul va încheia și va semna un acord reciproc cu deținătorul, având prevederi exprese privind drepturile și obligațiile părților la plata cu card;

6. după încheierea acordului reciproc, reprezentantul autorizat al emitentului va elibera deținătorului un card personalizat, confectionat prin procedee tehnologice specifice, astfel încât să asigure încadrarea în standardele internaționale ISO 7810 și ISO 7813 și sa cuprindă în card cel puțin numele și prenumele deținătorului, o codificare care să reflecte unicitatea în circulație a respectivului card, data expirării valabilității, precum și alte elemente de siguranță, identificare și funcționalitate, asa cum prevăd prezentul regulament, obligațiile reciproce și standardele internaționale în vigoare pentru confecționarea și plata cu card;

7. emitentul va încheia și va semna obligații reciproce cu comercianții în scopul promovării cardului sau pentru a fi acceptat ca mijloc pentru plata, fără ca obligațiile reciproce sa aducă atingere dreptului comerciantului de a-și asuma riscuri, a refuzat discretionar sau a se informa, după caz, în termenii și condițiile prevăzute pentru autorizare, asupra opiniei emitentului în legătură cu bonitatea deținătorului cardului acceptabil ca mijloc pentru plata la momentul tranzacției la comerciant, precum și asupra oricărui element care, în opinia comerciantului, poate sprijini finalitatea decontării;

8. comercianții vor afișa la loc vizibil mărcile cardurilor care le pot fi prezentate pentru a fi acceptate ca mijloace pentru plata, dacă obligațiile reciproce nu completează sau nu modifica aceasta prevedere;

9. dacă obligațiile reciproce cu emitentul nu prevăd altfel, ori de cîte ori un comerciant a acceptat cardul ca mijloc pentru plata, el va realiza o evidenta și cel puțin o copie sub forma chitanței, facturii sau a oricărei alte forme scrise, pe baza căreia utilizatorul, prin contrasemnare pe loc, să poată recunoaște ulterior transferarea de către comerciant a proprietății asupra bunurilor și/sau consumul de servicii. Comerciantul are, totodată, obligația ca, la prima cerere și fără amînare, sa pună definitiv (fără returnare) la dispoziția utilizatorului o copie de pe o astfel de evidenta;

10. deținătorul are inițiativa și răspunde pentru stornarea eventualelor diferențe constatate și este în drept sa ceara de la comerciant un act de stornare sau alta forma de regularizare a diferenței.

Participarea cardurilor la plati

1. Emitentul are obligația de a urmări permanent ca participarea cardurilor pe care le emite la plati să respecte prevederile legii și ale reglementărilor Băncii Naționala României în domeniul plăților cu și fără numerar.

2. Totodată, emitentul va face dovada ca obține, prelucreaza și păstrează informația obținută din datele culese și transferate în cursul plăților cu card în interesul legalității, calității, operativitatii și acuratetei în obținerea finalitatii decontării, precum și ca o astfel de informație nu este schimbată, transmisă sau vinduta în alte scopuri și în afară unor obligații reciproce unde emitentul este parte semnatara.

Fraude și activități cu potențial de risc

1. Prin organizarea informării sale, emitentul răspunde de identificarea, evaluarea și limitarea producerii efectelor fraudelor și a activităților cu potențial de risc.

2. Emitentul va identifica activitatea suspecta cu carduri la comerciant prin compararea tranzacțiilor decontate cu datele care reflecta autorizările cerute și acordate comerciantului și cu nivelurile de risc adoptate de emitent, notificând comerciantului și altor persoane interesate informația și orice document care le-ar putea fundamenta decizii de prevenire a riscurilor de neplata, de limitare sau de împărțire a efectelor acestuia, după caz.

Emitentul va clasifica comercianții în funcția de parametrii pe care îi considera ca definitorii pentru activitatea suspecta, astfel încât, după caz, să poată:

- impune limitări la cererile de autorizare ale comerciantului;

- instala un automat programabil sub controlul emitentului la punctul de vînzare al comerciantului.

3. Emitentul are obligația sa definească activitatea frauduloasă a deținătorului și să se informeze în legătură cu aceasta din orice sursa pentru evitarea riscurilor de neplata.

În evaluarea emitentului, activitatea frauduloasă va presupune, fără a se limita, existenta următoarelor elemente:

- obținerea unui card de către un deținător care se dovedește ulterior că nu era îndreptățit sa îl obțină sau sa mai beneficieze de drepturile pe care i le conferă;

- obținerea unui card de către deținător se dovedește ca a fost facuta pe baza furnizarii de către acesta emitentului a unor date false privind bonitatea sa.

4. Emitentul va identifica activitatea neobisnuita la comerciant și deținător care, prin desfășurarea și consecințele ei, depășește alte limite decît cele de la art. 10 pct. 2 și 3, fie din punctul de vedere al acumularii, fie din punctul de vedere al apariției unui exces de tranzacții pe credit ale comerciantului, fie din punctul de vedere al apariției unui ritm accelerat de creștere a depozitelor bancare ale deținătorilor de carduri, fie din orice alte motive pe care considera oportun să le urmărească pentru evitarea riscurilor de neplata, notificând comerciantului, deținătorului, precum și altor persoane și autorități relevante informația și orice document care le-ar putea fundamenta decizii pentru prevenirea, limitarea sau împărțirea, după caz, a riscurilor de neplata.

Organizarea pe niveluri cantitative și de administrare a riscurilor de neplata

1. Emitentul are obligația ca, la autorizarea de către Banca Naționala a României a cardului pe care solicită sa-l emita, să facă dovada ca dispune de capacitate suficienta, chiar dacă va emite cardul sub marca altui proprietar, să poată colecta, prelucra, gestiona și arhiva informație revelatoare, de care ia cunoștința în cursul unei plati propuse prin card, care să îi permită identificarea, evaluarea, limitarea și împărțirea la timp a riscurilor care ar putea împiedica finalitatea decontării.

2. Emitentul va face dovada ca are și poate opera, la autorizarea plății cu card, proceduri de stabilire și de administrare a riscurilor de neplata prin etalonarea nivelurilor acestora și încadrarea corespunzătoare a comercianților și a deținătorilor, în vederea fundamentarii unui comportament adecvat la structurile interne ale emitentului care au competența de refuz la plata, impunere de restrictionari și interdicții, astfel încât sa evite discriminări nejustificate ale clientelei, dar și producerea riscurilor de neplata. Încadrarea comercianților și a deținătorilor de către emitent într-un nivel de risc durează încă cel puțin 90 de zile din momentul în care emitentul a constatat ca la punctele unde s-au solicitat autorizari de plati cu card s-au modificat condițiile și/sau cauzele care au încadrat comerciantul sau, după caz, deținătorii în nivelul de risc respectiv.

3. Emitentul va dispune de structuri aparte pentru analiza și autorizarea tranzacțiilor cu carduri care vor putea fundamenta și emite refuzuri la plata generate de fraude ca urmare a activității suspecte sau frauduloase. Refuzul la plata va fi adus la cunoștința, în timp util, cel puțin comerciantului, în modalitatea hotarita prin obligațiile lor reciproce.

Emitentul își va organiza procesul de autorizare astfel încât activitățile frauduloase care apar în decursul unei perioade de 90 de zile la un comerciant, desemnat ca având un nivel de risc ridicat, să poată fi refuzate la plata din inițiativa unui terț, care să angajeze răspunderea emitentului față de comerciant.

Organizarea circuitului documentelor, evidentelor și notificărilor

Emitentul își va organiza activitatea astfel încât să poată urmări anomaliile activității comerciantului și procesorului în organizarea circuitului documentelor, evidentelor și notificărilor, pentru a stopa cererile excesive de chitanțe/recipise care sunt mai mari, într-o perioadă dată, decît o medie stabilită de emitent utilizînd informații de la comerciant și deținător, eventual preluate de cererile de reconstituire a chitantelor/recipiselor pe care aceștia le declara ca pierdute, furate sau distruse.

Sancțiuni

1. Încălcarea prevederilor prezentului regulament se constata de către Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare, desemnată în termenii și în condițiile Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 1/1995.

Banca Naționala a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare poate fi sesizată în scris de către orice parte semnatara de obligații reciproce referitoare la plati cu card.

2. Banca Naționala a României - Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare, pe baza constatărilor sale, dacă nu se întrunesc elementele unei infracțiuni, sesizează structurile Băncii Naționale a României cu atribuții în autorizare, supraveghere prudentiala și control la emitent, precum și pe cele care îndeplinesc în Banca Naționala a României funcții de consultare și reprezentare juridică, în vederea fundamentarii și aplicării următoarelor sancțiuni:

Delegare de competente

Obligațiile reciproce pot prevedea delegarea de competente către procesor cu respectarea legii, a reglementărilor Băncii Naționale a României și a altor dispoziții legale aplicabile.

Soluționarea neintelegerilor dintre părți

Neînțelegerile dintre părți cu privire la plățile cu credit card se soluționează în conformitate cu reglementările legale în vigoare.

Alte dispoziții

În procesul de aplicare a prevederilor Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 1/1995, Direcția generală plati și urmărirea riscurilor bancare va urmări corelarea prevederilor din obligațiile reciproce care îi vor fi aduse la cunoștința de către băncile semnatare cu dispozițiile prezentului articol și ale altor reglementări aplicabile.

p. GUVERNATORUL BĂNCII NAȚIONALE A ROMÂNIEI,

Emil Iota Ghizari

-------------------------