de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare
Prin facilitățile financiare similare prevăzute la art. 2 lit. c) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare, denumită în continuare lege, se vor înțelege, fără a fi limitativă enumerarea de mai jos, operațiunile în cadrul cărora sunt utilizați termeni ca: "rată de plată, tranșă periodică de plată ori etapă de achitare", în situația în care scopul acestora este acordarea unui credit pentru consum către consumator sub forma unei amânări a plății, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau ca opțiune a consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a bunului respectiv, la un moment dat.
În înțelesul prevederilor art. 4 alin. (2) lit. e) din lege, se vor include în calculul dobânzii anuale efective, denumită în continuare DAE, costurile la consumator legate de asigurările împotriva riscului de neplată în cazul decesului, invalidității, îmbolnăvirii sau șomajului consumatorului (de exemplu, asigurările de viață și altele asemenea), în măsura în care acordarea creditului presupune și este condiționată de încheierea unor astfel de asigurări.
Obligația legală prevăzută la art. 5 din lege privind publicarea DAE se aplică în cazul acelor produse pe care creditorul sau intermediarul de credit le promovează public și în situația în care oferta publică este însoțită de date referitoare la nivelul dobânzii sau al oricăror altor costuri ale creditului.
În vederea respectării obligației de a menționa DAE "clar și inteligibil" se vor adopta următoarele măsuri: cifrele/literele prin care se exprimă DAE și cifrele/literele prin care este afișat prețul bunului ce urmează a fi achiziționat prin credit, cu menționarea sumei și perioadei pentru care este calculată DAE (6 luni, 12 luni, 18 luni), vor avea aceeași dimensiune, caracter și culoare și vor fi scrise pe aceeași culoare de fond.
Culoarea de fond a suportului pe care este prezentată oferta sau anunțul publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice, trebuie să permită ca informațiile respective să fie lizibile.
Prin ofertă sau anunț publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice, prezentat în locuri publice, se înțelege informațiile puse la dispoziție consumatorilor prin utilizarea afișajelor de orice fel, ca de exemplu: mecanice, electronice, digitale, mijloace audio/video sau altele asemenea, care să conțină cel puțin elementele prevăzute la art. 5 din lege.
Scopul comercial al informațiilor oferite consumatorilor trebuie să fie expus clar, prin folosirea limbajului obișnuit, atât în prezentările scrise, cât și în cele audio și/sau video.
Informațiile privind contractele de credit pentru consum nu trebuie să inducă în eroare consumatorii prin utilizarea unor expresii tehnice sau specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin utilizarea de prescurtări sau inițiale ale unor denumiri, cu excepția celor prevăzute de lege sau de limbajul obișnuit.
În înțelesul art. 7 din lege, contractele de credit pentru consum, inclusiv anexele contractului, vor fi redactate în scris, pe hârtie sau pe alt suport durabil, în cel puțin două exemplare, câte un exemplar original fiind remis fiecărei părți contractante.
Contractul de credit pentru consum trebuie să fie ușor de citit, iar în ceea ce privește tipul și mărimea caracterelor utilizate, creditorii au obligația să utilizeze aceeași mărime pentru literele și cifrele din întregul document, atât pentru clauzele contractuale, cât și pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificații în text, de orice natură ar fi acestea, cu respectarea prevederilor Ordonanței Guvernului nr. 21/1992 privind protecția consumatorilor, republicată, cu modificările și completările ulterioare.
Culoarea de fond a hârtiei sau a suportului durabil pe care este redactat contractul de credit pentru consum trebuie să permită contractului să fie lizibil.
Prin suport durabil se înțelege orice instrument care permite consumatorului să stocheze informațiile adresate acestuia, astfel încât să fie accesibile atât timp cât este necesar și să poată fi reproduse fără modificări.
Prevederile art. 9 alin. (2) din lege se aplică doar în cazul contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, acordate sub formă de avans în cont curent (linii de credit), altele decât cele acoperite printr-un instrument de plată tip carte de credit, prevăzute la art. 3 alin. (1) lit. f) din lege, și în cazul facilităților de tip "descoperit de cont" acceptate tacit, atunci când acestea se prelungesc peste o perioadă de 3 luni, prevăzute la art. 9 alin. (3) din lege.
Informarea consumatorului asupra oricărei modificări în ceea ce privește dobânda anuală sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semnării contractelor de credit prevăzute mai sus se va face cel târziu până la data la care creditorul dispune intrarea în vigoare a deciziei interne de punere în aplicare a hotărârii consiliului/comitetului de conducere colectivă care a stabilit noile dobânzi anuale sau costuri asociate.
Dobânda anuală prevăzută la art. 9 din lege este dobânda stabilită de creditor potrivit normelor interne.
Comunicarea dobânzii anuale în forma stabilită de creditor nu îi exonerează pe creditori și pe intermediarii de credit de la obligația legală de a informa consumatorul și asupra tuturor celorlalte costuri generate de încheierea contractului de credit.
Dispozițiile art. 10 din lege se aplică în cazul contractelor de finanțare pentru achiziția de bunuri care stabilesc că transferul dreptului de proprietate asupra bunurilor achiziționate nu se efectuează la data încheierii contractului de credit pentru consum (de exemplu, contracte de leasing financiar, contracte "hire-purchase" și altele asemenea).
În situația în care consumatorul refuză, acesta va fi informat asupra începerii procedurilor legale în vederea returnării bunurilor. Creditorii vor lua măsurile necesare pentru a putea proba cu orice mijloc refuzul consumatorului.
În înțelesul prevederilor art. 11 alin. (2) din lege, reducerea echitabilă a costului creditului se va determina de către creditor prin efectuarea unei analize juste și obiective a avantajelor creditorului de a dispune de lichidități în raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea plăților anticipate și din reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totală sau parțială a costurilor aferente creditului de consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipată, cu respectarea principiului proporționalității prevăzut de lege. În situația în care creditorul procedează la o reducere parțială a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipată, nu îi este permis să aplice și alte penalități.
Nu poate fi considerată reducere echitabilă aplicabilă consumatorului, în cazul rambursării anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de către creditor fără acordul scris al consumatorului. Termenii în care se efectuează rambursarea anticipată vor fi aduși la cunoștința consumatorilor înainte de semnarea contractului de credit pentru consum și vor fi stabiliți cu respectarea precizărilor de mai sus.
În înțelesul prevederilor art. 15 alin. (2) și (3) din lege, creditorul poate fi tras la răspundere doar în situația îndeplinirii cumulative a condițiilor prevăzute la alin. (1) al aceluiași articol. Condiția de exclusivitate se referă la destinația creditului, în sensul că acest credit este acordat numai pentru achiziționarea de bunuri și/sau servicii de la un furnizor cu care creditorul are încheiat un contract preexistent în acest sens și se consideră îndeplinită indiferent de numărul de furnizori cu care creditorul are încheiate astfel de contracte preexistente.
În cadrul raporturilor contractuale existente, de natura celor reglementate la art. 15 alin. (1) din lege, creditorul răspunde pentru despăgubirea consumatorului dacă acțiunile consumatorului împotriva furnizorului au eșuat și numai în limita sumei reprezentând costul total al creditului la consumator, plătită efectiv creditorului de către consumator până la momentul inițierii acțiunii împotriva creditorului, mai puțin costurile prevăzute la art. 4 alin. (2) din lege.
Creditorii care acordă credite de nevoi personale fără a avea un contract de exclusivitate cu vânzătorul și care au puncte de lucru în incinta sau în imediata vecinătate a spațiilor de vânzare sau care prin orice alte mijloace pot induce consumatorului ideea că sunt legați de vânzător printr-un contract vor informa consumatorii cu privire la faptul că nu au o relație contractuală cu respectivul vânzător și că nu sunt responsabili pentru situația în care vânzătorul restituie către consumator doar contravaloarea produsului, dobânzile și celelalte costuri plătite până în acel moment fiind suportate de consumator.
Condiționarea recunoașterii garanțiilor constituite de consumator în favoarea creditorului de îndeplinirea de către creditor a obligațiilor sale contractuale, astfel cum se prevede la art. 17 alin. (3) din lege, conduce la imposibilitatea creditorului de a se folosi de aceste garanții până în momentul ducerii la îndeplinire a obligațiilor sale contractuale.
În înțelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1 lit. g) din lege, termenul eventual de reflectare reprezintă perioada stabilită de creditor, care începe de la semnarea contractului de credit, în care oricare dintre părțile semnatare poate renunța la contractul respectiv fără nicio penalizare. Obligația legală de a înscrie acest termen în contractul de credit pentru consum revine creditorului doar în situația în care recurge la astfel de practici.
În înțelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1 lit. h) din lege, se consideră că, în cazul în care alegerea asigurătorului nu este lăsată la latitudinea consumatorului, creditorul este obligat să precizeze și costurile asigurărilor respective.
Nu se consideră că un asigurător a fost impus de către creditor atunci când acesta recomandă clientului mai multe societăți de asigurare, iar clientul nu se consideră obligat la alegerea unei societăți.
Prezentarea mai multor oferte de asigurare consumatorului de către creditor nu exonerează creditorul de a include în DAE, cu respectarea prevederilor legale și ale prezentelor norme, costurile aferente contractului de asigurare ales de consumator în situația impunerii consumatorului, ca o condiție a acordării creditului pentru consum, încheierea unei asigurări.