Caută.ro
RO | EN

Anexa nr. 2

Aspecte referitoare la factorii de risc și exemple privind măsurile de cunoaștere a clientelei pentru societățile de asigurare de viață și de către intermediarii care asigură distribuirea polițelor de asigurare de viață

Societățile și intermediarii de asigurări de viață au în vedere următorii factori de risc și următoarele măsuri, suplimentar față de cele prezentate la cap. III din Regulamentul Autorității de Supraveghere Financiară nr. 13/2019 privind instituirea măsurilor de prevenire și combatere a spălării banilor și a finanțării terorismului prin intermediul sectoarelor financiare supravegheate de Autoritatea de Supraveghere Financiară:

I. Factori de risc

1. Factori de risc asociați produselor, serviciilor și tranzacțiilor

1.1. Factori care pot contribui la creșterea riscului:

a) flexibilitatea plăților, de exemplu, produsul permite:

(i) efectuarea de plăți de către terți neidentificați;

(ii) plata unor polițe de valori mari sau nelimitate, plata unor polițe în sume excedentare sau în volume mari de valori reduse;

(iii) efectuarea de plăți în numerar;

b) accesul ușor la fonduri acumulate, de exemplu, produsul permite efectuarea de retrageri parțiale sau renunțarea timpurie la polița de asigurare în orice moment, cu comisioane sau taxe reduse;

c) posibilitatea de negociere, de exemplu, produsul poate fi:

(i) tranzacționat pe o piață secundară;

(ii) utilizat ca garanție reală pentru un împrumut;

d) anonimitatea, de exemplu, produsul facilitează sau permite anonimitatea clientului.

1.2. Factorii care pot contribui la reducerea riscului se referă la situații în care produsul de asigurare:

a) plătește doar în cazul unui eveniment prestabilit, de exemplu, decesul, sau la o anumită dată, precum în cazul polițelor de asigurare de viață aferente creditelor care se plătesc doar la decesul persoanei asigurate;

b) nu are o valoare de renunțare la polița de asigurare;

c) nu are un element de investiții;

d) nu are o facilitate de plată pentru terți;

e) impune ca investiția totală să fie limitată la o valoare scăzută;

f) este o poliță de asigurare de viață în care prima de asigurare are valoare redusă;

g) permite doar plata regulată și de mică valoare a primelor, de exemplu, fără plăți excedentare;

h) este accesibil doar prin intermediul angajatorilor, de exemplu, o pensie, anuități sau o schemă similară care oferă angajaților beneficii la pensionare în cazul în care se aduc contribuții prin deducerea din salarii, iar regulile schemei nu permit atribuirea beneficiilor unui membru în cadrul schemei;

i) nu poate fi răscumpărat pe termen scurt sau mediu, așa cum este cazul schemelor de pensionare fără o opțiune de renunțare timpurie la polița de asigurare;

j) nu poate fi utilizat ca garanție reală;

k) nu permite efectuarea de plăți în numerar;

l) prevede condiții care trebuie să fie îndeplinite pentru a putea beneficia de scutirea de taxe.

2. Factori de risc asociați clientului și beneficiarului

2.1. Factori care pot contribui la creșterea riscului:

a) natura clientului, de exemplu:

(i) persoane juridice a căror structură îngreunează identificarea beneficiarului real;

(ii) clientul sau beneficiarul real este o persoană expusă public;

(iii) beneficiarul poliței sau beneficiarul real al acestui beneficiar este o persoană expusă public;

(iv) vârsta clientului este neobișnuită pentru tipul de produs solicitat (de exemplu, clientul este foarte tânăr sau foarte bătrân);

(v) contractul nu este în concordanță cu situația averii clientului;

(vi) profesia sau activitățile clientului sunt considerate a fi susceptibile de a fi legate de acțiunea de spălare a banilor, de exemplu, acestea sunt cunoscute ca fiind generatoare de fluxuri foarte mari de lichidități sau expuse unui risc ridicat de corupție;

(vii) contractul este subscris de către un „controlor“, precum o societate fiduciară care acționează în numele clientului;

(viii) deținătorul poliței și/sau beneficiarul contractului sunt/este societăți/societate cu acționari nominali și/sau acțiuni la purtător;

b) comportamentul clientului:

(i) în legătură cu contractul:

1. clientul transferă în mod frecvent contractul unui alt asigurător;

2. se renunță frecvent și în mod inexplicabil la polița de asigurare, mai ales atunci când restituirea sumelor se realizează în conturi bancare diferite;

3. clientul utilizează în mod frecvent sau neașteptat dispoziții de tip „free look“^1/termene de retractare, în special în cazul în care restituirea se realizează în contul unui terț aparent neafiliat;

^1 O dispoziție de tip „free look“ este o dispoziție contractuală, deseori având caracter juridic obligatoriu la nivel local, care permite unui deținător de poliță sau unui beneficiar al anuității din cadrul unui contract de asigurare de viață sau de anuitate să examineze un contract pentru un anumit număr de zile și să îl returneze pentru restituirea integrală a sumelor.

4. căutând rezilierea timpurie a unui produs, clientul suportă un cost mare;

5. clientul transferă contractul unui terț aparent neafiliat;

6. solicitarea clientului de a schimba sau a crește suma asigurată și/sau plata primei este neobișnuită sau excesivă;

(ii) în legătură cu beneficiarul:

1. asigurătorului i se aduce la cunoștință schimbarea beneficiarului doar atunci când se prezintă cererea de despăgubire;

2. clientul schimbă clauza privind beneficiarul și nominalizează un terț aparent neafiliat;

3. asigurătorul, clientul, beneficiarul sau beneficiarul real al beneficiarului se află în jurisdicții diferite.

(iii) în legătură cu plățile:

1. clientul recurge la metode de plată neobișnuite, precum instrumentele monetare în numerar sau structurate sau alte forme de vehicule de plată care încurajează anonimitatea;

2. efectuarea de plăți din diferite conturi bancare fără explicații;

3. efectuarea de plăți din bănci care nu au sediul în țara de reședință a clientului;

4. clientul efectuează frecvent plăți excedentare sau de valoare mare atunci când acestea nu sunt prevăzute;

5. primirea de plăți de la terți neafiliați;

6. plata unor contribuții pentru recuperare la un plan de pensionare în apropierea datei pensionării.

2.2. Factorii care pot contribui la reducerea riscului în cazul asigurării de viață deținute de către o societate includ situații în care clientul este:

a) instituție de credit sau financiară supusă unor cerințe de prevenire și combatere a SB/FT și asigură supravegherea pentru conformitatea cu aceste cerințe de prevenire și combatere a SB/FT și echivalente celor prevăzute de Legea nr. 129/2019 pentru prevenirea și combaterea spălării banilor și finanțării terorismului, precum și pentru modificarea și completarea unor acte normative, cu modificările ulterioare (Legea nr. 129/2019), și asigură supravegherea pentru conformitatea cu acestea;

b) societate pe acțiuni cotată la bursă și supusă cerințelor de transparență și prezentare de informații reglementate (fie conform regulilor privind bursa, fie conform legii), care impun asigurarea transparenței corespunzătoare a beneficiarilor reali, sau o sucursală a unei astfel de societăți, care este deținută cu titlu majoritar;

c) un organism al administrației publice sau o instituție publică dintr-o jurisdicție din Spațiul Economic European.

3. Factori de risc asociați canalului de distribuție

3.1. Factorii care pot contribui la creșterea riscului:

a) vânzări care sunt realizate fără prezența fizică a clientului, precum vânzările online, poștale sau telefonice, fără măsuri adecvate de salvgardare, cum ar fi semnătura electronică sau documentele de identificare electronică în conformitate cu Regulamentul (UE) nr. 910/2014 al Parlamentului European și al Consiliului din 23 iulie 2014 privind identificarea electronică și serviciile de încredere pentru tranzacțiile electronice pe piața internă și de abrogare a Directivei 1999/93/CE, denumit în continuare Regulamentul (UE) nr. 910/2014;

b) lanțuri lungi de intermediari;

c) se apelează la un intermediar în situații neobișnuite (de exemplu, distanță geografică neexplicată).

3.2. Factorii care pot contribui la reducerea riscului:

a) asigurătorul s-a asigurat că intermediarul aplică măsuri de precauție privind clientela proporțional cu riscul asociat relației și în conformitate cu dispozițiile prevăzute în Legea nr. 129/2019;

b) produsul este disponibil doar angajaților din anumite companii care au încheiat un contract cu asigurătorul pentru a oferi o asigurare de viață angajaților lor, de exemplu, în cadrul unui pachet de beneficii.

4. Factorii de risc asociați statului sau zonei geografice

4.1. Factorii care pot contribui la creșterea riscului de SB/FT:

a) asigurătorul, clientul, beneficiarul sau beneficiarul real al beneficiarului are sediul în sau este în legătură cu jurisdicțiile asociate unui risc de SB/FT mai ridicat; se acordă o atenție deosebită jurisdicțiilor în care nu există o supraveghere eficace pentru prevenirea și combaterea SB/FT;

b) primele se plătesc în conturi deținute la instituții financiare având sediul în jurisdicții asociate unui risc de SB/FT mai ridicat; se acordă o atenție deosebită jurisdicțiilor în care nu există o supraveghere eficace pentru prevenirea și combaterea SB/FT;

c) intermediarul are sediul în sau este în legătură cu jurisdicții asociate unui risc de SB/FT mai ridicat; se acordă o atenție deosebită jurisdicțiilor în care nu există o supraveghere eficace pentru prevenirea și combaterea SB/FT.

4.2. Factorii care pot contribui la reducerea riscului:

a) prin surse credibile, precum evaluări reciproce sau rapoarte de evaluare detaliate, sunt identificate state în care există sisteme de prevenire și combatere a SB/FT eficace;

b) prin surse credibile sunt identificate state în care există un nivel redus de corupție și alte activități infracționale.

II. Măsuri de cunoaștere a clientelei

1. Măsuri standard de cunoaștere a clientelei

a) În aplicarea art. 13 alin. (4) dinLegea nr. 129/2019, de îndată ce beneficiarii polițelor sunt identificați sau desemnați, societățile de asigurare de viață aplică măsuri de identificare a acestora după cum urmează:

(i) obțin numele beneficiarului în cazul în care se identifică fie o persoană fizică, fie o persoană juridică sau un acord în calitate de beneficiar;

(ii) obțin suficiente informații pentru a se asigura că identitățile beneficiarilor polițelor pot fi stabilite la momentul plății polițelor în cazul în care beneficiarii reprezintă o categorie de persoane sau sunt desemnate prin anumite caracteristici; de exemplu, în cazul în care beneficiarii sunt „viitorii mei nepoți“, asigurătorul poate obține informații despre copiii deținătorului poliței.

b) Societățile de asigurare verifică identitățile beneficiarilor cel târziu la momentul plății polițelor.

c) În cazul în care societatea de asigurare știe că asigurarea de viață a fost atribuită unui terț care va primi valoarea poliței, aceasta identifică beneficiarul real la momentul atribuirii.

2. Măsuri suplimentare de cunoaștere a clientelei

a) Într-o situație de risc ridicat pot fi adecvate următoarele măsuri suplimentare de precauție privind clientela:

(i) în cazul în care clientul recurge la dispoziția de tip „free look“/termenul de retractare, prima trebuie să fie restituită în contul bancar al clientului din care au fost plătite fondurile; societățile de asigurare de viață trebuie să se asigure că au verificat identitatea clientului în conformitate cu prevederile art. 11 din Legea nr. 129/2019 înainte de restituirea fondurilor, în special atunci când prima este de valoare mare sau în alte situații, atunci când împrejurările par să fie neobișnuite. De asemenea, entitățile reglementate au în vedere dacă anularea dă naștere unor suspiciuni în legătură cu tranzacția și dacă ar fi adecvată prezentarea unui raport de activități suspecte.

(ii) măsuri suplimentare pentru a cunoaște mai bine clientul, beneficiarul real, beneficiarul real al poliței, precum și plătitorii și beneficiarii terți, cum ar fi:

1. verificarea identității altor părți relevante, inclusiv a plătitorilor și a beneficiarilor terți, înainte de începerea relației de afaceri;

2. obținerea de informații suplimentare pentru stabilirea naturii relației de afaceri;

3. obținerea de informații suplimentare despre client și actualizarea periodică și ori de câte ori au apărut modificări ale datelor de identificare ale clientului și beneficiarului real;

4. dacă plătitorul este diferit de client, stabilirea motivului acestei diferențe;

5. verificarea identităților pe baza mai multor surse sigure și independente;

6. stabilirea sursei averii și a fondurilor clientului, de exemplu, detalii despre locul de muncă și remunerații, dividende, donații, moșteniri sau hotărâri de divorț;

7. dacă este posibil, identificarea beneficiarului la începutul relației de afaceri, fără a aștepta până la identificarea sau desemnarea acestuia, ținând cont de faptul că beneficiarul se poate schimba pe durata poliței;

8. identificarea și verificarea identității beneficiarului real al beneficiarului;

9. în concordanță cu art. 17 alin. (9)-(12) din Legea nr. 129/2019, luarea de măsuri pentru a stabili dacă clientul este o persoană expusă public și luarea de măsuri rezonabile pentru a stabili dacă beneficiarul sau beneficiarul real al beneficiarului este o persoană expusă public la momentul atribuirii poliței, parțial sau integral, sau cel târziu la momentul plății poliței;

10. solicitarea ca prima plată să fie efectuată într-un cont în numele clientului la o bancă supusă unor standarde cu privire la măsurile de cunoaștere a clientelei care să nu fie mai puțin ferme decât cele prevăzute în Legea nr. 129/2019 și ale regulamentului.

b) În cazul unei relații cu o persoană expusă public, societățile de asigurare de viață aplică măsuri suplimentare de cunoaștere a clientelei în conformitate cu dispozițiile art. 17 alin. (1) lit. c) și alin. (9) din Legea nr. 129/2019.

c) În cazul în care se stabilește ca beneficiarul unei polițe de asigurare de viață sau al unei alte polițe de asigurare componentă investițională/investiții bazate pe asigurări - și/sau, după caz, beneficiarul real al poliței este o persoană expusă public, acest lucru este luat în considerare ca factor de risc de SB/FT; în cazul în care se identifică riscuri mărite în legătură cu acesta, entitățile reglementate aplică, în plus față de măsurile standard de cunoaștere a clientelei, următoarele măsuri:

(i) informează conducerea executivă/superioară înainte de plata veniturilor corespunzătoare poliței;

(ii) efectuează o examinare sporită a întregii relații de afaceri cu asiguratul.

d) în cazul identificării unui risc mai ridicat este necesară o monitorizare mai frecventă și mai aprofundată a tranzacțiilor (inclusiv, dacă este necesar, stabilirea sursei fondurilor).

Sursă: legislatie.just.ro (Monitorul Oficial). Textul afișat este forma consolidată curentă.